Poupança ou Previdência para os filhos? Você sabe qual é a melhor opção?
Todo pai e toda mãe espera que seus filhos cresçam e tenham a tão sonhada independência financeira para ter uma vida livre e feliz. Pensando nisso, muitos pais decidem proporcionar essa segurança futura aos seus filhos por meio de investimentos ou de uma poupança.
Uma das primeiras opções que esses pais encontram é a Poupança. E com um pouquinho mais de procura por melhores opções, encontram a Previdência Privada, que tem diversas facilidades para quem não possui experiência investindo.
Talvez você esteja nesse momento…
Mas você sabe qual é a melhor modalidade entre as duas? Sabe qual delas pode garantir os melhores rendimentos?
Se você tem dúvidas sobre qual opção de investimento, entre Poupança e Previdência Privada escolher, fique tranquilo, pois neste conteúdo você vai descobrir tudo isso e muito mais!
Continue com a gente e confira as principais diferenças entre a Poupança e Previdência infantil.
Boa leitura!
Você sabe qual é a diferença entre Poupança e Previdência para os filhos?
Antes de mais nada, é importante conhecer as características principais dessas duas opções de investimento para descobrir qual é a melhor para seu filho. Veja a seguir:
Previdência Privada Infantil
Facilidade – Para aqueles que não tem muito conhecimento ou tempo para investir o dinheiro, a previdência privada infantil conta com boa estrutura o que facilita muito o processo;
- Flexibilidade – Caso queira trocar de instituição em algum momento, é possível fazer a portabilidade sem perder os rendimentos;
- Pode ser abatida do Imposto de Renda, dependendo do plano escolhido;
- A tributação pode ser Progressiva ou Regressiva para se adaptar ao montante de dinheiro e prazo, e assim pagar menos impostos ou até chega a ser isento;
- Dependendo do Fundo, possui uma ótima rentabilidade, acima do CDI e da Poupança;
- Pode ter taxas abusivas, como taxa de carga – fique de olho;
- É ideal para o longo prazo.
Poupança
Simplicidade – A poupança é simples e acessível, muitas vezes é aberta automaticamente como uma extensão da conta corrente, mas no longo prazo pode fazer você perder dinheiro.
- Alta liquidez – Pode ser resgatada a qualquer momento, em casos de emergências
- Isenção de Imposto de Renda;
- Baixíssimo rendimento! Com baixas taxas de juros, a poupança pode render até menos do que a inflação e acarretar perda financeira ao passar dos anos;
- O dinheiro só rende após 30 dias aplicado
Leia também: Poupança para filhos, por onde começar?
Poupança ou Previdência para os filhos?
Sempre que se questionar quanto à escolha do melhor investimento para o futuro do seu filho, tenha em mente a relação entre risco e rentabilidade.
Ambos os investimentos podem ser de baixo risco, porém, com a poupança é certo que a rentabilidade oscila abaixo da inflação, causando perdas financeiras a longo prazo.
A previdência privada, por sua vez, tende a possuir rendimentos maiores do que o CDI, com taxas de rendimento constantes e metas que consideram a desvalorização do dinheiro pela inflação, fazendo com que os rendimentos reais sejam atingidos.
Uma carteira de Previdência é administrada por gestores consolidados no mercado, o que garante sua confiabilidade. Toda previdência é regulamentada pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados), o que traz muita segurança para o mercado também.
A previdência ainda oferece a opção da criança retirar todo o dinheiro ao final do período, ou receber uma renda mensal por vários anos, flexibilizando ainda mais sua utilização.
Além disso, a criança tem a opção de continuar o aporte financeiro na previdência, para retirar em um momento futuro de sua vida.
O que isso quer dizer? Que se você busca segurança e melhores rendimentos, a previdência é provavelmente a opção ideal para os filhos.
O básico para saber sobre a Previdência Privada:
A primeira coisa básica para se entender sobre a Previdência Privada é que, diferente da poupança, você pode escolher diferentes fundos, com diferentes rentabilidade e risco.
Isso significa que você está pagando para um “gestor” investir por você. Você pode ter fundos mais ou menos agressivos, inclusive fundos de Previdência que investem por exemplo em Ações (renda variável) ou Títulos Públicos (renda fixa).
Portabilidade
A maior vantagem da Previdência Privada é que ela é altamente regulada e flexível. Todas as seguradoras são obrigadas a permitir a Portabilidade.
Se você não está satisfeito com o Fundo que escolheu, você pode mudar de Fundo ou até de Seguradora. Por exemplo, hoje você pode estar na XP e decidir mudar para a ICATU.
VGBL ou PGBL?
Os planos de Previdência são principalmente VGBL ou PGBL.
- PGBL – ideal para quem faz declaração COMPLETA do imposto de renda.
Você pode ir abatendo os aportes no imposto de renda anualmente.
O imposto de renda é cobrado sobre o TOTAL acumulado.
- VGBL – ideal para quem não declara ou faz declaração simplificada do imposto de renda.
O imposto de renda é cobrado APENAS sobre o valor do rendimento.
A opção VGBL é a escolha de mais de 90% dos brasileiros.
Tributação
A alíquota, ou seja, a porcentagem do imposto de renda que você vai pagar, vai depender se você está na tabela progressiva ou regressiva.
- Tabela progressiva (0-27%)
É tributada progressivamente a depender do valor. Ou seja, começa isento (até R$ 22.847,76/ano) e chega a um teto de 27%.
Tende a ser mais vantajosa para saques no curto prazo.
- Tabela regressiva (35-10%)
É tributada regressivamente a depender do tempo. Ou seja, quanto mais tempo o dinheiro guardado menor o imposto pago.
Tende a ser mais vantajosa para saques no longo prazo.
Apesar da lógica acima simplificada, a tabela progressiva é baseada no valor e pode acabar sendo até isenta de imposto.
E por outro lado, a tabela regressiva em poucos anos já se torna bastante competitiva com a tabela progressiva, a depende do valor.
Qual é melhor? Depende… do tempo, do valor e até se é PGBL ou VGBL (ou seja, imposto sobre o valor total ou só sobre o rendimento).
Dica de ouro (que pouca gente sabe): você pode escolher a tabela progressiva e DEPOIS mudar para a regressiva, se por acaso ela for mais vantajosa quando você for sacar o dinheiro.
Já a regressiva, você não pode mudar para progressiva.
Então na dúvida, escolha progressiva e lembre-se de revisitar essa decisão no futuro.
Taxas
Para avaliar um plano de previdência é importante avaliar as suas taxas.
TAF (Taxa de Administração Financeira): você será cobrado para que o gestor faça a “gestão” do fundo.
O importante é que você avalie se a TAF é baixa o suficiente para que o rendimento do fundo ainda bata a inflação, ou seja, que você esteja ganhando efetivamente rendimento.
Lembre-se que “rendimento passado não é garantia de rendimento futuro”, então é importante continuar acompanhando o fundo.
Taxa de carga ou carregamento: praticamente não existe mais taxa de carga no mercado, mas seria a taxa por movimentação financeira (entrada ou saída do dinheiro) limitado a 10%. Essa é uma taxa injusta, já que “tira” uma fatia do dinheiro já na entrada. Se não for taxa ZERO para carregamento, corra. (E se a sua previdência atual te cobra isso, avalie fazer a portabilidade).
Previdência Privada não é só para a aposentadoria?
Com a reforma da Previdência Social muito tem se falado da Previdência Privada, mas ela não serve apenas para a aposentadoria dos “velhinhos”.
A previdência privada é um investimento realizado em longo prazo, os pais podem, desde o nascimento dos filhos, fazer depósitos financeiros para quando eles forem adultos. Ou seja, não existe uma idade mínima para investir na previdência!
Qual a diferença de rendimentos entre Poupança e Previdência Infantil?
1. Carência
Enquanto a poupança tem liquidez imediata, ou seja, pode ser resgatada imediatamente.
Os planos de previdência podem começar com uma carência, que chega a até 6 meses. Depois da carência, o dinheiro pode ser retirado em poucos dias. Isso significa que, 6 meses depois do primeiro aporte, em caso de emergência, você pode sacar o dinheiro da previdência.
Lembre-se que a Previdência é ideal para longo-prazo. A carência é um período pequeno levando em conta os anos que os valores renderão até serem retirados pela criança no futuro.
2. Rendimento
A poupança possui rendimento baixo, e sofre muito com variações de inflação, taxa SELIC, poder aquisitivo, etc. Muitas vezes, investir na poupança pode resultar em decréscimo do poder de consumo do dinheiro. A poupança NÃO é ideal para longo-prazo.
A previdência privada, por sua vez, pode render acima do CDI, o que é muito vantajoso para o longo prazo. Para isso é importante avaliar o fundo de Previdência escolhido.
3. Imposto de Renda
A poupança é isenta.
Uma surpresa: o plano de previdência pode chegar a ser isento também.
O mais importante na Previdência é acertar na estratégia de tributação.
Como dito anteriormente, para quem faz declaração completa do IRPF pode ser ideal o plano PGBL. Para as demais pessoas, melhor ir no mais simples VGBL para pagar imposto apenas sobre o rendimento.
No modelo regressivo, depois de 10 anos, o imposto de renda é de apenas 10%. E isso é ótimo! Muito baixo comparado com outros investimentos.
Antes de investir, tenha um objetivo em mente!
Antes de começar a investir para o futuro do seu pequeno, é importante definir um objetivo principal, ou seja, o que você espera proporcionar a ele com este investimento.
Você quer investir para pagar a faculdade do seu filho? Custear o começo de uma profissão? Comprar um imóvel? Oferecer uma renda extra?
Além disso, é importante definir a titularidade deste investimento. Caso fique no nome da criança, quando ela completar 18 anos, você não poderá mais movimentar a conta.
De qualquer forma, é preciso pensar em como preparar seu filho para gastar o dinheiro com sabedoria.
Lembrando que, além de investir para o futuro, você como pai ou mãe deve ensinar educação financeira para que seu pequeno possa crescer e se tornar um adulto consciente financeiramente.
Com isso, as chances de ele gastar o dinheiro investido em algo de alto valor agregado serão maiores.
Comece a Pulpar para o futuro do seu filho!
Como você pôde perceber, investir em uma previdência privada é muito mais vantajoso do que somente guardar dinheiro na poupança.
Se você gostou da ideia, mas não sabe por onde começar, saiba que a Pulpa oferece uma maneira prática de começar já a investir para o futuro da pessoinha que você mais ama!
A Pulpa é o aplicativo para guardar dinheiro para o futuro da criança que você ama. Seguro e colaborativo.
Diferente da poupança, que oferece rendimentos abaixo da inflação, na Pulpa você pode guardar dinheiro e ver ele crescer igual a criança.
Os planos de Previdência da Pulpa, em parceria com a Icatu, são fundos de Multimercado com Data-alvo 2030 ou 2040.
Isso significa que são fundos que podem misturar diferentes ativos, seja de renda fixa ou renda variável, para buscar rentabilidade acima do CDI.
Os fundos Data-alvo começam mais agressivos buscando rentabilidade e com o tempo vão re-balanceando a carteira para proteger o patrimônio.
Além disso, todos podem colaborar na Pulpa: pais, avós, tios, primos, padrinhos e até mesmo pessoas de fora da família. Quanto mais gente, mais presentes, melhor!
O segredo da Pulpa está justamente no tempo + pessoas.
Comece a pulpar hoje mesmo! Conheça mais sobre a Pulpa e baixe o aplicativo Pulpa em seu celular.
Esperamos que esse conteúdo tenha sido útil para te ajudar a entender mais sobre poupança e previdência privada para os filhos, e assim, escolher a melhor opção para o futuro do seu filho.
Nos vemos no próximo conteúdo!
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